Tout d’abord, qu’est ce que l’interdiction bancaire ? L’interdit bancaire survient lorsque l’on se retrouve dans l’incapacité de payer ses créanciers. Cela peut être à cause d’un chèque qui n’a pas pu être encaissé ou des paiements par carte bleue en étant dans le rouge. Les personnes en interdit bancaire sont inscrites au Fichier Central des Chèques de la Banque de France et cela pour cinq ans. Suite à ces incidents de paiement, elles n’ont plus le droit d’émettre de chèques.
L’interdiction bancaire n’empêche pas de posséder un compte en banque, par contre elle en limite fortement l’accès avec des conditions drastiques décidées par la banque : obligation systématique de demander une autorisation avant un paiement, frais importants, obligation de restituer ses cartes de paiement, refus d’emprunt, etc.
Pour sortir de l’interdit bancaire, il va falloir réapprovisionner son compte en banque, mais en attendant, quelles solutions existe-t-il pour les personnes en interdit bancaire ?
Sommaire
Le micro-crédit
Pour les personnes en interdit bancaire, un micro-crédit social (ou micro-crédit personnel) est possible avec accord de la Banque de France. Pour effectuer cette démarche, vous devrez impérativement être accompagné par une association ou un organisme social (Maison pour l’emploi, Centre communal d’action sociale, La Croix Rouge Française, etc.).
Le micro-crédit personnel s’adresse spécifiquement aux personnes exclues du système bancaire classique. Il permet d’emprunter entre 300 et 8000€ pour une durée pouvant aller jusqu’à sept ans.
Le prêt sur gage
Le prêt sur gage est un prêt accordé en échange du dépôt d’un objet de valeur, c’est une solution qui convient bien pour un besoin urgent d’argent car elle est immédiate.
Vous pourrez obtenir un emprunt d’un montant variant entre 50% et 70% de la valeur estimée de l’objet déposé. Le délai de remboursement est en général de deux ans. Si vous remboursez dans les délais, l’objet vous sera rendu, sinon il sera vendu. Le droit de rétractation ne s’applique pas au contrat de prêt sur gage, signé entre la personne et le Crédit Municipal.
Les taux d’intérêt du prêt sur gage varient en fonction de la somme empruntée, des frais de garde de l’objet peuvent aussi s’appliquer.
Les objets de valeur peuvent être des bijoux, des vêtements, des objets d’art, etc.
Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est un prêt bancaire garanti par l’hypothèque d’un bien immobilier dont l’emprunteur est propriétaire. Il s’adresse aux personnes déjà propriétaires, souhaitant obtenir des liquidités sans se dessaisir de leur bien. L’hypothèque du bien immobilier permet à l’établissement de crédit de ne pas prendre de risque.
Le montant du prêt accordé dépend de la valeur du bien immobilier mis en hypothèque. Il varie en général entre 50% et 80% de la valeur estimée de celui-ci. La durée de remboursement est généralement comprise entre 7 et 25 ans.
Le crédit hypothécaire permet de financer un projet immobilier ou des travaux, un achat comme celui d’une voiture, de rembourser un crédit en cours.
Néanmoins, il convient d’envisager cette solution avec beaucoup de précautions. En effet, si vous étiez dans l’incapacité de rembourser l’organisme de crédit, celui-ci se saisirait de votre logement pour le vendre.
Le prêt de la CAF
Attention, les modalités du prêt de la CAF peuvent varier et ces prêts ne sont pas toujours accessibles aux interdits bancaires.
Le prêt de la CAF (Caisse d’Allocations Familiales) est conçu pour acquérir des meubles ou du matériel de première nécessité comme par exemple un lit, une table de cuisson, une poussette, un ordinateur, etc. En aucun cas il n’est destiné à un achat de confort ou un achat immobilier.
Chaque département possède ses spécificités, mais la somme maximum pouvant être empruntée se situe généralement autour de 1000€.
La carte prépayée et ses recharges
Les cartes prépayées sont un excellent moyen de pallier l’interdiction de posséder une carte bancaire. Elles permettent de réaliser presque toutes les mêmes opérations qu’une carte bancaire classique mais ne nécessitent pas de compte bancaire. Il n’y a pas de vérification ou de formalité pour s’en procurer une.
Il est possible d’acheter une carte prépayée en bureau de tabac, chez votre marchand de journaux ou dans certains magasins. Elles possèdent aussi l’avantage de limiter le risque de trop dépenser puisqu’une fois la somme versée dessus est dépensée, on ne peut plus s’en servir pour payer à moins de la recharger.
A nouveau, pour la recharger, il faudra vous rendre en bureau de tabac ou autre commerce pour acheter une recharge du même opérateur.
On peut aussi les acheter en ligne sur des sites internet spécialisés. Vous trouverez par exemple un large choix de recharges prépayées sur www.clickandrecharge.com. Vous choisissez le montant de votre recharge, renseignez votre adresse mail, procédez au paiement et vous recevrez instantanément un code de rechargement sur votre adresse mail, utilisable immédiatement.
La recharge prépayée PCS Mastercard vous permet par exemple de posséder un IBAN, de payer vos achats du quotidien en boutique ou en ligne, de retirer du liquide, d’effectuer des transactions anonymement. Sa validité est de 12 mois.
